混合保單讓您也可以長期購買保險蛋糕並食用

2021-01-22 15:21

隨著長期護理保險保費的上漲和提供保單的公司減少,傳統的長期護理保險保單的替代方案正在興起。以前,我們寫過有關年金“倍增”的文章,這些年金可以幫助支付長期護理費用。另一種越來越流行的混合產品將人壽保險與長期護理保險相結合,並為買家提供了解決許多使人們無法購買傳統長期護理保單的問題的解決方案。 

危疾保險(Whole Life Critical Illness Insurance, CI)主要保障嚴重疾病,但時下的產品亦保障至早期疾病、兒童疾病等,保額會因應疾病的嚴重程度而不同。

人壽保險混合保單通常適用於由於先前的條件而無法獲得常規長期護理保險的個人。此外,長期護理福利不是“使用它或失去它”的主張。如果該福利未使用或僅部分使用,則未使用部分將以身故賠償金支付給個人的繼承人。最後,人們對傳統的長期護理保險保持警惕的原因之一是擔心將來保費會大幅增加。對於壽險混合產品,非凡的保費收入增長並不是很大的因素。


混合型人壽保險產品為永久性人壽保險單(整個人壽保險或萬能壽險產品,而非定期人壽保險)增加了長期護理“騎手”。保單持有人通常會在規定的時間內預先支付一筆總付保費或一組有保證的保費。如果包括長期護理功能,則可使被保險人獲得 人壽保險死亡撫卹金的免稅預付款,以在她還活著時支付長期護理費用。當保單持有人無法執行六項“日常生活活動”中的兩項時,保險利益即刻生效。一旦醫生證明該人符合條件,被保險人便可以開始加速其死亡撫卹金,以支付每月的長期護理費用。 

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例如,如果某人的人壽保險單的面額為100,000美元,但希望加快其死亡撫卹金以支付長期護理費用,則每月可獲得其面額的2%或4%。如果附加費為每月4%,則保單將每月加速$ 4,000,直到用盡為止,即25個月。 重要的是,這些政策中的大多數還具有“利益擴展”附加條件,即使在基本金額用盡之後,也可以選擇繼續支付月度收益。這些騎手可以繼續支付另外一到兩次的費用,而不用延長時間。例如,在上面的示例中,福利擴展的騎手可能每月需要支付4,000美元,才能再使用25個月,其中一些騎手甚至有兩次踢球的經歷,並且還要再支付50個月的費用。 當然,所有這些長期護理費用都是有代價的:加速的死亡撫卹金使原始的獨立人壽保險費增加了3%至15%,而如上例所示,擴大給付金通常至少使這一數字翻了一番。


長期護理福利可用於涵蓋任何級別的護理,包括家庭護理,儘管公司政策不同,有些政策可能會排除精神疾病,這在老年人中很常見。在大多數情況下,受益人會得到月度支票,而不是提交賬單以進行報銷。混合動力產品的任何保費增加都不會是全部保費,而只是長期護理的一部分。 


對於保單持有人而言,一種非常誘人的利益是,繼承人將獲得死亡利益中未被長期護理費用消耗的部分。例如,如果投保人在死亡前用30萬美元的長期護理福利中只用了50,000美元,而她以100,000美元的保費支付了費用,則其繼承人將獲得25萬美元。 


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